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以房养老在闽遇冷70年产权与传统观念是障碍

发布时间:2020-02-11 00:08:50 阅读: 来源:框绞机厂家

关注理由:一个多月前,国内某股份制银行在全国推出“以房养老”服务,引起各界关注。但记者调查发现,这项新业务推出一个多月来,在我省尚未成交一单生意。

按国际通行标准,我省已步入老龄化社会。但在国外流行的“以房养老”为何在我省遇冷?业内人士说,“以房养老”在我国仍属新鲜事物,“70年产权期限”及传统养老观念是制约这项业务开展的重要障碍。“以房养老”这个“美丽梦想”要想照耀现实,还有很长的一段路要走。

【门槛】得有两套房贷款最长10年

“以房养老”又被称作“倒按揭”,因为与以往购房者给银行每月月供按揭款相比,“以房养老”刚好将流程打个颠倒。房屋产权人在与银行签订抵押合同及年限后,银行以按揭方式向房屋所有权人按月支付按揭款,在约定的抵押期限内房屋产权属于银行。但目前登陆福建的“倒按揭”业务,在抵押合同到期后,房屋产权仍交还房屋产权人,而国外主流模式为产权转移至金融机构。

“申请‘倒按揭’业务门槛还是比较高的。”据推出该业务的银行工作人员介绍,申请的老年人要年满55周岁,老年人可以单独申请或和自己年满18岁的法定赡养人一起申请贷款用于养老;申请人要拥有两套以上的住房且产权明晰;经评估后,最多能获得不超过抵押房产评估值60%的贷款。此外,贷款的年限不超过10年,单月的贷款总额不超过2万元。

【反应】“好好的,干吗要贷款?”

该银行福州某营业部工作人员说,对这项新业务好奇的咨询客户倒是挺多,但能接受的人却非常少。记者也获悉,一个多月以来,“以房养老”业务目前尚未成交一笔。

“看着是很美,但细细一算,一点儿都不靠谱。”今年62岁的福州市民林依伯说,这实质就是抵押贷款,贷款到期后,除了本金还有高额的利息要还,“中国人的观念就是有多少钱做多少事,好好的干吗要去向银行贷款?”背负巨额债务养老,这种观念很难有市场。

记者也算了一笔账,如以一套价值100万元的房屋做抵押,贷款总额最高60万元,按现行商业贷款利率10年期计算,到期后需归还的总利息超过23万元。林依伯说,如果拥有了两套房子,那等于是具备了较好的经济实力,根本无需去贷款养老。“我完全可以把另外一套房子拿去出租,再说了,不是还有儿女嘛,拿房去贷款养老,孩子们还得背上不孝顺的骂名。”

省老龄委此前调研显示,能够接受“以房养老”的大部分是高学历老年人,一般老年人都无法接受,理由就是“房产要给子女继承”。

业内人士也表示,“以房养老”有需求的群体应该更多是拥有一套的人,银行设定两套的门槛无疑让这个市场变得更加渺小。“但贷款期限到后,如果贷款人无法偿还本息,抵押房产将被处理。如果贷款人只有一套房产,将给可能的法院强制执行带来极大困难。因此,设定二套房的门槛,是银行防范风险的一种有效手段。”银行人士说。

【分析】政策所限风险大影响银行兴趣

“应该是未来养老模式的一种有益补充,但现有政策环境还不成熟,注定水土不服。”对于“以房养老”,省内房地产、保险、社会学等领域专家均作出类似表态。

福州大学一专家说,除了传统养老与消费观念的束缚,我国实行土地所有权70年制度同样是一个巨大的阻碍。“随着年限的延长,房子价值一直贬,金融机构风险极大。而且房子70年后产权归属目前政策不明,影响了金融机构对这一业务的兴趣。”上述专家还解释,欧美“倒按揭”之所以流行,与高额的遗产税有很大关系,人们更乐于“以房养老”,而这些环境在我国暂时均不具备。

“房价走势未来仍存变数,有可能在贷款期限到后,抵押房产价值低于放贷额度。应该说金融机构风险不小。”银行业内人士表示。省老龄委的调研也显示,当前金融机构对“以房养老”业务的兴趣不大,“因为风险较难控制”。该业务银行相关人士也表示,撇开风险,按现有规定,该项业务市场空间肯定是非常狭窄。“我们对于这项业务是持乐观态度的,但先期肯定也会非常谨慎。在国内率先推出,也是希望慢慢摸索经验,也推动这块市场的培育。”

而上述福大专家则建议,商业银行带有逐利本性,要想真正推动“以房养老”业务开展,还需政府部门有力扶持。

【展望】居家养老才是主流

记者昨日从省老龄办获悉,截至2010年11月1日,全省60岁及以上老年人口为421万人,占全省总人口的11.42%。到2015年,全省60岁及以上老年人口将达到539万人,约占总人口的14.16%。按国际通行标准,我省已步入老龄化社会。而面对日趋严峻的人口老龄化形势,我省应对准备仍然不足,老年社会保障体系建设有待完善。

根据《福建省老龄事业发展“十二五”规划》,我省将鼓励开展“以房养老”试点,但未来仍只会是养老体系的一个补充,居家养老才是政府大力推动的模式。

省老龄办表示,到2012年,原则上每个城市社区建立1个居家养老服务中心(站);到2015年,农村社区依托乡镇敬老院、老年公寓、老年活动中心(室)、老年学校等现有设施,力争每个乡镇拥有1处居家养老服务场所,建立起覆盖全省城乡社区的居家养老服务网络。

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